Инвестиционное страхование жизни это

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

По результатам первого полугодия 2021 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2021 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412

Инвестиционное страхование жизни – развод или нет? Реальные отзывы

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

Если прибыль превышает установленную ставку рефинансирования, на размер превышения накладывается подоходный налог. Иными словами, максимальная сумма к возмещению — 15 600.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

• начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
• страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
• компенсации начисляются адресно, не наследуются;
• возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Из минусов инвестиционного страхования можно выделить недостаточную защищенность. Никто не может дать гарантий, что к концу действия договора страховая компания не обанкротится. Если же вы захотите расторгнуть сделку раньше времени, придется выплачивать компенсацию, размер которой может превышать 70% от общего объема вложений.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Отсюда главный вывод — фактическая прибыль по ИСЖ всегда ниже, нежели прогнозы рекламных проспектов. Решив оформить инвестиционную страховку жизни, уточните коэффициент участия. Это ключевой фактор, определяющий доход.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизни	Инвестиционное страхование жизни
Для извлечения дохода	Не подойдет	Есть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопления	Подойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносы	Не подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховки	Подойдет	Не подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.)	Подойдет	Подойдет

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

• паспорт (ксерокопию и оригинал);
• договор с СК;
• бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

• РОСГОССТРАХ;
• Сбербанк;
• СОГАЗ;
• Альфа-страхование;
• РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

На этом все. , чтобы не пропустить что-нибудь интересное.

Источник: https://greedisgood.one/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni

Что такое инвестиционное страхование жизни

Но это не значит, что оно вам не нужно.

Костя пришел в банк оформить вклад, но менеджер сказал, что есть идея получше: оформить полис инвестиционного страхования жизни. Во-первых, это гарантия сохранения средств. Во-вторых, страховка на случай непредвиденных обстоятельств. В-третьих, банк же еще доходность обещает до 20 %. Одни плюсы!

Через год Костя уезжает кататься на лыжах и ломает ногу. Он вспоминает, что у него вообще-то есть страховка. Но выясняется, что это — не страховой случай. И вообще за поломанные или оторванные ноги, руки и другие отказавшие части тела на компенсацию можно не рассчитывать.

Костя вздыхает и интересуется, какая за последний год была доходность. И тут разочарование — вложенные деньги принесли всего 1,5 % дохода. Костя сердится. Он считает, что его обманули. Он хочет забрать свои деньги и погасить полис.

Но тут выясняется, что при досрочном расторжении договора ему вернут лишь 70 % вложенной суммы. Костя оказался заложником банка: он не может вернуть деньги без потери и получить с них прибыль тоже не может. Каждый год от сбережений понемногу откусывает инфляция, а 1,5 % дохода ее совсем не компенсируют.

Так зачем же вообще нужны полисы инвестиционного страхования жизни?

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) по своей форме — страховой полис. С какими полисами вы уже имели дело?

У вас есть полис ОМС (обязательного медицинского страхования) от государства, и ваш работодатель ежемесячно перечисляет на него 5,1 % от вашей заработной платы. Вы не можете получить эти деньги обратно или отказаться платить, зато можете получить бесплатные медицинские услуги в государственных поликлиниках.

Возможно, вы оформляли полис ДМС (дополнительного медицинского страхования). В этом случае вы сами (или работодатель с вашего согласия) заплатили некую сумму денег страховой компании. За это вы получили право на платные медицинские услуги. Например, то же самое лечение, но в частной клинике.

У многих есть полисы ОСАГО или КАСКО — страхование автомобиля от повреждений. Для их оформления вам нужно раз в год продлевать договор со своей страховой компанией или заключать с новой.

Тут вы тоже отдаете деньги, а взамен получаете гарантию, что при ДТП вам возместят сумму ремонта автомобиля.
Что объединяет все эти полисы? Что вы отдаете деньги и больше никогда не получаете их обратно.

Они возвращаются к вам, так сказать, услугами: медицинским обслуживанием, ремонтом автомобиля. С ИСЖ все иначе.

И не вклад, и не полис

При оформлении ИСЖ вы, напротив, не получаете никаких услуг, зато получаете назад свои деньги. Список поводов для выплаты очень короткий:

1. вы получите назад все деньги, если доживете до окончания действия договора,
2. вы получите назад все деньги, если НЕ доживете до окончания действия договора.

Все просто, да? Кажется, вы в любом случае получите назад свои деньги. Но на самом деле — не в любом. Во-первых, как вы уже заметили, получение травм и прочего ущерба здоровью тут в целом не рассматривается. Вы либо дожили до окончания действия договора, либо нет. А сколько ног и рук вы за это время успели сломать — никого не интересует. Ну, а во-вторых…

Открываем список условий получения страховки от самого крупного российского банка. И находим следующее:

Не признаются страховыми случаями:

смерть во время участия в столкновениях, нарушениях общественного порядка (например, несогласованных митингах);
смерть при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
несчастные случаи, связанные с отравлением алкоголем, наркотическими, психотропными веществами и лекарствами, не предписанными врачом (или по предписанию врача, но с превышением указанной им дозировки);
несчастные случаи, произошедшие во время пребывания в местах лишения свободы;
несчастные случаи, произошедшие при участии застрахованного лица в военных учениях, испытаниях военной техники в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;
несчастные случаи, произошедшие во время полета на летательном аппарате и управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации;
несчастные случаи, связанные с занятием любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки и сборы, авто- и мотоспорт, воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, спелеологию, контактные и боевые единоборства, стрельбу, подводное плавание, конный спорт, рафтинг, катание на водных мотоциклах;
несчастные случаи при других обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска.

И это — далеко не полный список. У кого самая высокая вероятность внезапно погибнуть и кто хотел бы застраховать себя, чтобы обеспечить родственникам компенсацию? Военные, летчики, спортсмены, альпинисты, гонщики… И все их повышенные риски очень удобно являются исключениями из списка страховых выплат. И в этом случае страховая компания может не выплачивать деньги. Удобно.

Опять-таки, это пример самого общего договора по полису ИСЖ в одном из банков. В других банках договоры и условия могут отличаться, но думаем, вы уже поняли, какой пункт в них надо искать в первую очередь.

Например, выпасть из окна во время мытья окон — это тоже не страховой случай, ведь моя окна на восьмом этаже вы УВЕЛИЧИЛИ СТРАХОВОЙ РИСК. Так что родственники ваших денег могут и не увидеть.

Вывод тут один: в ваших интересах дожить до окончания действия договора любой ценой.

Срок годности и срок давности

Обычно клиентам предоставляется на выбор три срока заключения договора ИСЖ. Это три, пять и семь лет (впрочем, возможны варианты). Самый популярный вариант в нашей стране — пять лет, потому что в этом случае вы имеете право на получение налогового вычета.

Вносить деньги на счет можно как разово, так и несколькими регулярными платежами (раз в месяц/раз в год). Эти деньги страховая компания делит на гарантированную и инвестиционную части.

Гарантированную часть инвестируют в инструменты со стабильной доходностью (и за счет этого обещают вернуть вам 100 % внесенных вами взносов), а инвестиционную тоже инвестируют (простите за тавтологию), но в разные рискованные инструменты (например, акции).

Таким образом, если рискованная часть прогорает, то доходы от гарантированной части просто покрывают убытки и не дают прибыли, а если рискованная часть приносит ощутимый доход, то он приплюсовывается к небольшому доходу гарантированной части.

Обратите внимание. Гарантированная часть совсем не дает вам гарантию прибыли. Она только обеспечивает вам стопроцентный возврат вложенных денег.

Но вы же понимаете, что через пять лет вложенные деньги немного съест инфляция? Даже на депозите в банке под минимальные 6 % хранить сбережения выгоднее.

Что же касается инвестиционной части, тут тем более нет никаких гарантий. Вложения могут оказаться успешными и что-то принести, а могут сгореть.

Есть договоры ИСЖ с возможностью регулярного получения инвестиционного дохода (если он есть), а есть без нее. Но главное — ИСЖ дает возможность получать каждый год налоговый вычет в 13 % от вложенной суммы (но не более 120 000 рублей).

То есть, вкладывая 120 000 в год, вы будете получать по 15 600 рублей дополнительного дохода. Это плюс. Вложив за 5 лет 600 000 рублей (по 10 000 в месяц), вы получите на руки уже 678 000. То есть — ровно 13 % дохода.

С другой стороны, вклад в банке на сумму до 1,4 миллиона застрахован государством, а вот полис ИСЖ — нет.

Виталий Христич, независимый международный финансовый советник, партнер консалтинговой группы Logic Planning Group (USA)

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — один из финансовых инструментов для защиты и приумножения личного капитала. Это своего рода инвестиции под зонтиком страхования.

Приобретая полис, вы вкладываете деньги в рост фондового рынка и одновременно получаете страховую защиту жизни, как правило в размере внесенных взносов плюс полученный доход. Это никакой не депозит с увеличенной ставкой.

Открывая договор ИСЖ человек должен понимать, что фондовый рынок может показывать и отрицательную доходность, и вообще компания, показывая доходность по полису имеет в виду прошлую доходность, которая не может быть гарантирована в будущем.

К тому же российские полисы ИСЖ очень ограничены в объектах инвестирования. Открывать или не открывать договор зависит от целей и задач конкретного человека.

Я рекомендую открывать договорs ИСЖ на срок от 15-20 лет в международных страховых компаниях с мощной юрисдикцией, хорошим рейтингом и широким выбором объектов инвестирования. Полис ИСЖ это мощный инструмент защиты личного капитала, ведь он не подлежит аресту, изъятию, разделу ни при каких обстоятельствах. ИСЖ широко распространено на западе в качестве надежного инструмента создания личного капитала, пенсионного планирования, создания наследства.

И другие плюсы и минусы

• Доход по полису ИСЖ не облагается налогами на прибыль.
• Средства с полиса не могут быть конфискованы судебными приставами или прочими вашими должниками, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.
• Договор по полису можно заключить в пользу любого лица, и тогда в случае вашей смерти деньги получит именно это лицо, а не наследники. Причем — сразу же.
• Сумма на счете не попадает под программу государственного страхования вкладов, так что при отзыве лицензии у страховой компании вы можете не получить деньги обратно. Или получить, но после распродажи имущества и в числе прочих кредиторов.
• Вы можете выбрать стратегию инвестирования ваших средств и поменять эту стратегию в период действия договора.
• Но при этом стратегии зачастую не раскрываются полностью. У вас не получится самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке. Остается только полностью доверять вашей страховой компании.

Выводы

Если после этого обзора вы все-таки решили заключить договор ИСЖ с целью получить налоговый вычет, мы бы рекомендовали для начала рассмотреть вариант открытия индивидуального инвестиционного счета.

Ведь он тоже дает право на получение вычета, но только не на 15 600 рублей, а сразу на 52 000 (13 % от 400 000 рублей).

К тому же эти деньги тоже можно инвестировать — самостоятельно или проконсультировавшись с брокером, которому вы доверяете.

На самом деле существенных плюсов (если вы, конечно, не ищете способ спрятать деньги от судебных приставов на 5 лет) у полисов ИСЖ довольно мало. И почти на каждый такой плюс существует аналогичное, но более выгодное банковское предложение.

Конечно, любому человеку стоит подумать, как обезопасить своих близких от несчастного случая, потери кормильца или еще каких-то непредвиденных обстоятельств. Но в этом случае вы должны быть уверены, что страховая отдаст ваши деньги и не обвинит вас в намеренном увеличении страховых рисков.

Будьте внимательны и читайте мелкий шрифт в договорах.

Поставьте лайк, если понравилась статья

Источник: https://fintolk.pro/investicionnoe-strahovanie-zhizni-jeto-vam-ne-vklad/

Инвестиционное страхование жизни

Сегодня многие вкладчики отказываются от вложений в привычные банковские депозиты и выбирают инвестиционное страхование жизни.

Подобный выбор можно объяснить выгодными условиями, по которым страхование жизни совмещается с получением пассивной прибыли от инвестирования.

Для того, чтобы денежные средства, направленные на инвестиционное страхование жизни работали эффективно, нужно тщательно разобраться в том, что это такое, взвесить все плюсы и минусы и проанализировать все возможные риски от инвестирования.

Принцип работы, цели и особенности

Инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) называется вид страхования, по которому можно не только застраховать жизнь от любых рисков (смерти, болезни, несчастного случая), но и получить дополнительную прибыль за счёт инвестирования денег в различные доходные активы (акции, облигации, драгоценные металлы и т.д.), предлагаемые страховой компанией.

Таким образом, главной целью ИСЖ является не только защита клиента от финансовых потерь в период неблагоприятных жизненных ситуаций, но и приумножение его капитала.

ИСЖ отличается следующими особенностями:

• широким набором возможностей в управлении программой. Клиент может самостоятельно формировать программу ИСЖ, то есть выбирать направления, в которые будут вкладываться деньги;
• оформлением полиса на любой срок. Самое главное, чтобы срок его действия был минимум три года;
• налоговыми льготами. Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом. Подоходным налогом облагается только тот доход, который выше средней ставки рефинансирования (ключевой ставки). К примеру, ставка 11%, а доход 15% годовых. На эту разницу в 4% и будет начислен НДФЛ;
• возможностью выбора способа оплаты. Страховой взнос может быть оформлен в рассрочку с платежами раз в месяц, раз в три месяца или раз в полгода. Если страхователь сразу вносит всю сумму, он может получить внушительные скидки.

Сумма взноса делится на две части: гарантированную и инвестиционную.

По условиям инвестиционного страхования жизни гарантированный фонд инвестируется в консервативные финансовые инструменты, обладающие фиксированной доходностью, к примеру, в облигации или банковские депозиты.

Во время всего срока действия программы ИСЖ гарантированная часть увеличивается до первоначальной суммы вклада, тем самым обеспечивая возврат вложенного капитала в полном размере.

Инвестиционная часть вкладывается в различные финансовые инструменты, имеющие как высокий уровень доходности, так и высокие риски, например, опционы и фьючерсы.

Если выбранное направление окажется удачным, клиент может рассчитывать не только на получение вложенных средств, но и на дополнительную прибыль. При неудачном выборе направления, вернётся только первоначальная сумма вклада.

Это значит, что даже при неблагоприятном исходе клиент ничем не рискует.

Важной составляющей в программе инвестиционного страхования жизни считается «коэффициент участия». Данный показатель применяется либо ко всему взносу, либо только к инвестиционной части. Он показывает, какую часть от роста выбранного инвестиционного направления получит страхователь. Чем больше значение коэффициента участия, тем прибыльнее инвестиции в программу.

Список популярных и надёжных банков, предлагающих услугу ИСЖ

БанкОсобенности

ЛокоБанк и «Альфастрахование»	ЛокоБанк совместно со страховой компанией « Альфастрахование » предлагает программу инвестиционного страхования жизни « Капитал в плюс ». Главное преимущество программы – 100% возврат инвестированного капитала на момент окончания программы. Даже при падении рынка, страхователь получит обратно всю вложенную сумму. Также в договоре указывается актуальный коэффициент участия, остающийся неизменным до конца программы
Росгосстрах	Программа инвестиционного страхования жизни от Росгосстраха « Управление капиталом » предоставляет клиенту право самостоятельного выбора инвестиционной стратегии. Вложения будут состоять из двух частей: акций и облигаций. Клиент сам выбирает баланс указанных частей, размер взносов и периодичность их выплат
Сбербанк	Предлагает программу ИСЖ «Сберегательное страхование» со 100 процентным возвратом инвестированного капитала по окончании программы (даже при отсутствии страхового случая). Клиент может сам выбирать размер взносов и срок программы, а также получать круглосуточные и безлимитные онлайн-консультации врача. Также Сбербанк предлагает клиентам программу «СмартПолис», которая гарантирует защиту капитала и здоровья страхователя при возникновении неблагоприятных жизненных ситуаций. СмартПолис имеет такие преимущества, как: • Клиент сам выбирает инвестиционное направление: акции различных отечественных компаний и акции самого Сбербанка, драгоценные металлы, недвижимость и прочее; • Выгодоприобретателями (бенефициариями) могут быть сразу несколько человек независимо от родственных связей с застрахованным лицом;• Льготное налогообложение. Если договор заключён сроком на 5 лет и более, то страхователь имеет право на налоговый вычет, который позволяет вернуть уплаченный с доходов НДФЛ.
ВТБ	Банк предлагает два инвестиционных проекта: «Максимум» и «Фиксированный доход». Эти проекты имеют следующие общие особенности: • Страховка выплачивается при смерти от любой причины; • Срок страхования составляет от трёх лет; • Весь инвестированный капитал будет возвращён со 100% гарантией, даже если выбранная стратегия не принесёт положительных результатов.Помимо возможности страхования взрослых, ВТБ предлагает страхование детей. Для обеспечения достойного образования и финансовой защиты ребёнка при возникновении непредвиденных ситуаций, родители могут застраховать своих детей по программе накопительного страхования жизни (НСЖ) «На вырост». Основное преимущество программы накопительного страхования жизни состоит в том, что денежные средства являются целевыми, и никто, кроме ребёнка не сможет их использовать
Открытие	Предлагает программу «Фактор роста», по которой минимальный размер инвестиционного взноса составляет 30 000 рублей, срок действия программы – от 3 до 5 лет. Банк «Открытие» гарантирует: • Финансовую защиту. 100 % возврат вложенной суммы на момент окончания программы; • Индивидуальную юридическую защиту. Выплаты получают только лица, указанные в договоре. Также вложенные средства не подлежат аресту и конфискации;• Налоговые льготы. Страхователь получает социальный налоговый вычет. Освобождаются от налоговых платежей и выплаты по рисковым событиям.
Ренессанс Кредит и Ренессанс-Жизнь	Банк «Ренессанс Кредит» и СК «Ренессанс-Жизнь» предлагают программу «Инвестор», по условиям которой сумма взноса должна быть не меньше 100 000 рублей, а возраст застрахованного лица от 18 до 80 лет. Воспользовавшись программой «Инвестор», клиент получает: • Гарантированную защиту от потери капитала; • Социальный налоговый вычет с вложенных средств; • Сохранение капитала при возникновении имущественных споров.Также можно воспользоваться программой «Наследие» от СК «Ренессанс-Жизнь», которая поможет накопить необходимую сумму и обеспечит надёжную страховую защиту в любой жизненной ситуации
Бинбанк и «ВСК-Линия жизни»	Программа «Линия роста» от «ВСК-Линия жизни» разработана специально для клиентов Бинбанка. Срок действия программы составляет от 3 до 5 лет, возраст страхователя не должен превышать 70 лет. Сумма годовых взносов начинается от 100 000 рублей
Газпромбанк и СК «Согаз»	Предлагают программу «Индекс доверия», которая гарантирует высокие выплаты при наступлении страхового случая: до 300% от суммы взноса. Стоимость полиса по программе « Индекс доверия» составляет 100 000 рублей, а срок действия – 3 года

Основные страховые риски и заключение договора

Перед заключением договора страхователю нужно подумать о том, какие риски он хочет прописать в полисе. К основным страховым рискам по договору ИСЖ относятся:

1. Дожитие до окончания срока действия договора. Страхователь получает всю сумму взноса плюс доход с инвестиций.
2. Смерть по разным причинам (естественная или от несчастного случая). В этой ситуации денежная сумма переходит к бенефициарию (физическому или юридическому лицу, являющимся получателем денег в случае смерти вкладчика) или законным наследникам.

В договоре ИСЖ должны быть указаны:

• дата заключения;
• реквизиты и контактные данные страхователя и страховщика;
• перечень страховых рисков;
• условия наступления страхового случая и действующие по данным условиям ограничения;
• срок действия программы;
• права и обязанности обеих сторон;
• причины, по которым выплаты могут быть отменены;
• печать и подпись страховщика;
• подпись страхователя.

После оплаты первоначального взноса, страхователь получает один экземпляр договора, правила страхования и полис, которые нужно хранить до наступления страхового случая или до окончания срока действия программы. С этими документами обращаются в страховую компанию для получения соответствующих выплат.

Получение выплат

При возникновении страхового случая, прописанного в договоре инвестиционного страхования жизни, страхователю или бенефициарию (или бенефициару) нужно подать заявление в организацию, которая оформляла полис, предварительно прикрепив к нему следующий перечень документов:

1. Справку, выданную медицинским учреждением, подтверждающую наличие увечий.
2. Полис.
3. Оригинал договора.
4. Свидетельство о смерти страхователя.

Вся документация проверяется, и при положительном решении, страхователю либо бенефициарию выплачивается денежное возмещение на сумму, указанную в договоре. По условиям договора ИСЖ размер выплаты составляет:

• до 300% от общего страхового взноса плюс доход с инвестиций — если застрахованный человек погиб в результате несчастного случая;
• от 100% от общего страхового взноса с выплатой дополнительного дохода – если застрахованный человек скончался от естественной смерти;
• компенсация за причинение вреда здоровью зависит от конкретной ситуации. Её рассчитывают пропорционально сумме взноса.

По законодательству РФ, страховая компания может отказаться от выплаты компенсации, когда клиент:

1. Не выполняет порядок оповещения страхового агента о случившейся непредвиденной ситуации.
2. Умышленно создаёт страховой случай для получения финансовой выгоды. Некоторые клиенты намеренно причиняют вред здоровью или инсценируют несчастные случаи, чтобы заработать на страховке.

Также основанием для отказа выплаты страховой компенсации могут послужить ядерные взрывы, военные конфликты, забастовки.

Положительные и отрицательные стороны ИСЖ

ПлюсыМинусы

Потенциально высокая доходность в сравнении с депозитами	При досрочном расторжении договора ИСЖ сгорает до 80% от накопленных денег
Гарантия возврата страхового взноса	ИСЖ не страхуется государством. Если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится, инвестор потеряет все свои деньги
Наличие налоговых льгот: • Можно получить налоговый вычет в размере 13% от первоначальной суммы вклада (максимальная сумма вклада не должна превышать 120 тысяч рублей);• При страховом случае клиент освобождается от обязательств по уплате налогов	Полис считается недействительным для определённой категории клиентов. К такой категории относятся инвалиды и лица, на текущий момент проходящие амбулаторное лечение
Страховой взнос не может быть арестован, конфискован или разделён при разводе, так как он не является имуществом	Процент доходности от вложений зависит от состояния фондового рынка. Иногда он бывает ниже 6% годовых
Возможность указания в договоре бенефициария, которому не придётся ждать полгода для вступления в права наследования. Обычно выплаты можно получить в течение месяца	Долгая проверка документов при возникновении страхового случая – две недели с момента получения документов. Если проверка проходит успешно, то на реализацию выплат тратится ещё до десяти дней

( 1 оценка, среднее 5 из 5 )

Источник: https://VFinansah.com/investment/investitsionnoe-strahovanie-zhizni

Инвестиционное страхование жизни банком: что это и как работает

Привет! Сегодня мы поговорим о том, как грамотно застраховать свою жизнь. Поможет нам в этом — инвестиционное страхование жизни банком.

Что это такое, подойдет ли именно Вам, где искать подвох и что об этом говорят люди? Итак…

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), помимо самой страховки, включает в себя и инвестиционную составляющую: часть вложенных средств идет на покупку биржевых инструментов: акций и облигаций.

Доходность по ИСЖ, как правило, выше, чем у банковских вкладов. А если инвестиции окажутся убыточными, держатель полиса все равно вернет свой взнос в полном объеме по окончанию договора.

В период действия программы при наступлении страхового случая можно получить до 300% от страховой суммы. Но, как правило, грипп, переломы и прочие заболевания не являются страховыми.

Некоторые страховые компании готовы включить другие риски в договор. Но это редкое исключение. Например, серьезные травмы, рак и т.д.

К преимуществам ИСЖ, в сравнении с банковским вкладом, можно также отнести:

1. Невозможность его раздела супругами в случае развода.
2. Указанный выгодоприобретатель получит деньги раньше, не придется ждать 6 месяцев. Родственники обжаловать это решение в суде не смогут.
3. Можно оформить налоговый вычет (НДФЛ), если договор оформлен на 5 и более лет: налоговая льгота возможна с суммы до 120 000 руб. в год, что составит 15600 руб. (120000 х 13% = 15600)

Другие отличительные черты ИСЖ представлены в таблице:

Кому подойдёт

Инвестиционное страхование жизни подойдет тем, кто имеет свободный капитал и хочет диверсифицировать свои активы. ИСЖ, помимо страхования своей жизни, помогает сохранить и, при грамотной работе управляющих, приумножить сбережения.

Минимальный порог — 50 000 рублей на страховой взнос. Как правило, банки и компании предлагают договора на сумму от 300 000 руб.

Как оформить

Вы идете в офис банка или страховой компании и заключаете договор. Вносите весь страховой взнос сразу или по частям. К примеру, по 10 000 рублей каждый месяц.

Когда деньги попадают в руки страховщикам их делят на две части:

• Гарантийную или резервную. Часть средств компания оставляет в резерве для покрытия страховых случаев, а также на свое содержание, выплаты сотрудникам и маркетинг.
• Инвестиционную. Она идет на покупку различных активов: облигации и акции российских и зарубежных компаний.

Гарантийный фонд могут также вкладывать в:

• государственные ценные бумаги;
• облигации государственного, внутреннего и федерального займа;
• депозиты крупных банков;
• казначейские обязательства.

Инвестиционная часть идет на:

• покупку сырьевых активов и драгоценных металлов – золота, серебра, платины;
• инновационные технологии;
• акции влиятельных российских и зарубежных компаний – Toyota, Coca-cola и т.д;
• фармацевтику.

В чем подвох

ИСЖ — это не вклад. Вы подписываете договор со страховой компанией. Банк лишь продает полис, за что получает приличные комиссионные.

Продать Вам данный страховой полис ему может быть выгоднее, чем разместить Ваши средства на банковском вкладе.

Но доходность по нему может быть выше. Плюс ко всему — у Вас на руках страховка, которая может быть очень кстати при наступлении страхового случая.

Стоит помнить, что инвестированные средства не защищены государством. Система страхования вкладов предусматривает защиту только банковских вкладов на сумму до 1 400 000 рублей.

Нюансы досрочного расторжения договора

Надоело платить страховщикам, захотелось Вам все вернуть. Или заболели не дай бог, а может квартиру решили купить…

По контракту Вы можете забрать обратно лишь часть средств. Остальное компания забирает в качестве неустойки. Чем раньше Вы захотите расторгнуть договор, тем меньше получите.

Самый большой вычет по неустойке в первые 3 года.

На практике, Вы можете забрать:

• через год 50 – 70%;
• через 2 года 70 – 80%;
• через 3 года 80 – 90%.

Хорошо, деньги раньше времени трогать не будем. Что плохого, пускай растут. Но тут ждет следующая ловушка – коэффициент участия. Определенную долю от дохода берут себе страховщики.

Сколько конкретно — указывается в каждом договоре индивидуально. Обычно 20 – 50%. Но есть лютые банки с 60 – 80%.

Сколько и какие банки берут себе:

• ВТБ – 49%;
• Альфа-банк – 49,87%;
• Ренессанс – 22%.

При вкладе 500 000 рублей, доходности 30% и с коэффициентом участия 50% Вы, в теории, получите 75 000 рублей. Но на практике Ваша доходность, в лучшем случае, составит 7%, т.к. инвестирована была не вся сумма, и лишь малая её часть.

У кого можно купить

Сами банки не занимаются ИСЖ. Они сотрудничают со страховыми компаниями, либо имеют дочернюю фирму, которая занимается полисами и инвестициями.

Сбербанк

• Минимальный страховой взнос: 100 000 рублей.
• Длительность: 3 – 7 лет.
• Валюта: доллары, рубли.

Требования:

• возраст от 18 до 70 лет;
• российский паспорт.

Издание «Ведомости» выяснило, что 75% владельцев ИСЖ полиса отказались от продления.

 Как оформить:

• Зайти в офис Сбербанк Премьер;
• Обратиться к менеджеру;
• Заключить договор и оплатить полис.

UniCredit

Банк продвигает программу ИСЖ «Защита моего капитала». Она длится 7 лет. Взнос оплачивается долларами. Инвестиции в иностранной валюте защитят от сильной рублевой инфляции.

Плюс можно немного подзаработать на разнице курса за несколько лет. Комиссионные UniCredit составляют 3,37%.

Уралсиб-Жизнь

Это дочернее предприятие банка Уралсиб, которое занимается страховками.

• Возрастное ограничение: 18 – 82 года.
• Длительность: 3 – 5 лет.
• Страховой взнос: от 30 000 до 5 000 000 рублей.

По программе “Медицина будущего” большинство средств вложат в робототехнику и акции фармацевтических компаний.

Стратегия “Верное решение” подразумевает инвестирование в золотодобывающую промышленность и ценные бумаги американских компаний.

Ингосстрах — Жизнь

Сотрудничает с Бинбанком и Промсвязьбанком.

• Ограничение по возрасту: 70 – 82 года.
• Размер взноса: до 6 000 000 рублей.
• Длительность: 3 года.
• На что пойдут деньги: облигации развитых стран, акции биотехнических и фармацевтических фирм.

В случае смерти застрахованного лица Ингосстрах выплачивает взнос в трехкратном размере выгодоприобретателю или законному наследнику.

Альфастрахование — Жизнь

Полис стоит от 30 000 рублей. Купить его может гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет. Срок договора: 3 – 5 лет.

Среди партнеров страховой компании числятся банки: Клюква, Ростфинанс, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Подать заявку можно прямо на сайте Альфастрахование-Жизнь.

В 2021 году на ИСЖ люди заработали в среднем от 10 до 30%.

На что обращать внимание при покупке

Сколько денег пойдет на гарантийную и инвестиционную часть.

Срок. Чем дольше срок договора, тем больше денег уходит на рискованные вложения. Можно рассчитывать на неплохую прибыль.

Обычно застрахованному лицу дают 70 – 85% от прибыли.

• Как и сколько платить за полис инвестиционного страхования жизни?
• При каких обстоятельствах стоимость может измениться?
• Платить все сразу или частями по графику?
• Страховые риски, включенные в контракт.

При каких обстоятельствах случай считается страховым? (если клиент умирает в состоянии алкогольного опьянения компания ничего не заплатит).

Отзывы

Чтобы Вы поняли надо оно Вам или нет, я посидел на форумах, поинтересовался отзывами пользователей ИСЖ: сколько они заработали, с какими неприятностями столкнулись и будут ли дальше инвестировать.

• Игорь А. Купил полис у Ингосстрах-Жизнь за 700 000 рублей. За 3 года денег больше не стало. Он получил ровно столько, сколько отдал. Страховая компания даже не отчиталась о том, что делала с вложенными средствами все время.
• Три года назад Наташа К. зашла в Промсвязьбанк. Хотела куда-то вложить деньги. В тот день там сидел представитель Альфастрахования-Жизнь. Он убедил девушку вложить деньги. Мол, доход больше, чем от обычного банковского депозита. Наташа доверилась менеджеру и оплатила взнос. Прошло 3 года. За это время она заработала всего 4%. Средства перечислили через 2 месяца с задержкой.
• Анатолий рассказал о недостатках инвестиционного страхования Сбербанка. Договор вступает в силу через месяц. Значит, 30 дней деньги крутятся на пользу банка, а не вас. Куда и в каком количестве инвестируют средства, приходится верить на слово. В личном кабинете есть малоправдоподобный график, который начинает обновляется реже. Чтобы забрать деньги и вложить в другое, нужно написать заявление и ждать.