+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Ипотечные каникулы что такое

Содержание

Как получить ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы что такое

Иван неожиданно потерял работу и запаниковал: год назад он взял ипотеку, которую теперь стало нечем гасить. Знакомые посоветовали Ивану приостановить или уменьшить выплаты по кредиту на несколько месяцев, пока он не устроится на новую работу. Рассказываем, на каких условиях можно оформить ипотечные каникулы.

Право уходить на каникулы появилось у заемщиков с 31 июля 2019 года. Это шанс легально взять передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму.

Максимальный срок каникул — полгода. И на это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье.

Каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья. Но лишь один раз и только при определенных обстоятельствах.

В каких случаях можно взять ипотечные каникулы?

Одновременно должны быть соблюдены четыре условия:

  1. В ипотеку оформлено ваше единственное жилье.

  2. Размер кредита не превышает 15 млн рублей.

  3. Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.

  4. После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние. Полный список таких жизненных обстоятельств описан в законе об ипотечных каникулах. 

Ситуации, которые дают право на перерыв в платежах:

  • Потеря работы.
  • Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск).
  • Получение инвалидности I или II группы.
  • Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
  • Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.

Если все условия выполнены, то вы имеете право оформить ипотечные каникулы.

Как оформить ипотечные каникулы?

Вы должны сообщить банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы:

  1. Письменное заявление.

    В заявлении нужно указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление.

    Иван предположил, что сможет найти новую работу в течение четырех месяцев, и оформил каникулы на этот срок. Финансовой подушки безопасности у него не было, поэтому выплаты пришлось остановить полностью.

    Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекращать их.

    Если вдруг ваше финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Так вы сформируете резерв на случай, если снова столкнетесь с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.

  2. Выписку из Росреестра.

    Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Выписку можно заказать онлайн. 

  3. Подтверждение трудной ситуации.

    Набор бумаг может различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.

  4. Согласие владельца недвижимости.

    Если вы взяли ипотечный кредит под залог своего жилья, эта бумага не понадобится. Но если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей, они должны будут дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.

Все эти документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ваш кредитный договор может допускать и другой способ подачи документов — например, дистанционно через личный кабинет на сайте банка.

Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы.

Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.

Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.

Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту?

Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы.

Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита.

По ипотечному договору Иван должен был выплачивать каждый месяц по 36 тыс. рублей в течение 20 лет. После того как он оформил каникулы на четыре месяца, на этот же срок продлилась его ипотека, но общая сумма долга не увеличилась.

Если бы Иван во время каникул продолжал выплачивать долг, но снизил платежи с 36 до 10 тыс. рублей в месяц, то эти выплаты позволили бы уменьшить платежи в последние четыре месяца погашения ипотечного кредита с 36 до 26 тыс. рублей.

Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.

Могу ли я досрочно погасить часть долга во время каникул?

Если во время каникул вы поняли, что можете вносить платежи большего размера, чем установили для себя на льготный период, то нужно хорошенько оценить ситуацию, прежде чем увеличивать выплаты.

Вы действительно можете в любой момент во время льготного периода досрочно погасить часть кредита. Но если сумма ваших платежей в течение каникул достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то льготный период автоматически прекратится.

В таком случае банк получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится по вашей инициативе. В течение трех рабочих дней вам направят новый график платежей.

Иван взял каникулы на четыре месяца и начал платить по 10 тыс. рублей в месяц вместо 36 тыс. рублей по обычному графику. Если во второй месяц каникул он внесет 20 тыс. рублей, то каникулы продолжатся.

Если же во второй месяц он заплатит 134 тыс. рублей, то сумма платежей во время каникул (10 000 + 134 000 = 144 000 рублей) сравняется с суммой платежей за время каникул по обычному графику (36 000  х 4 = 144 000 рублей).

И тогда каникулы автоматически закончатся.

Каникулы дают тем, кто оказался в сложном финансовом положении. Если у вас есть деньги, чтобы внести все платежи по обычному графику, и еще остается сумма для досрочного погашения части долга, значит, ваши дела не так уж плохи и каникулы вам не нужны.

Если вы неожиданно получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но ваши доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на выплаты после окончания каникул.

Не испортят ли каникулы кредитную историю?

Нет. Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю. Однако этот факт не портит ее.

Другое дело — если вы нарушили условия каникул. Например, задерживали уменьшенные платежи или вообще не стали их вносить, хотя должны были. Это ухудшит ваш кредитный рейтинг и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.

Что делать, если каникулы закончились, а трудная ситуация — нет?

От этого никто не застрахован.

Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами.

Это наиболее логичный шаг — банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит. 

Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.

Наконец, крайняя мера, но тем не менее вполне реальная — продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Может быть, удастся найти покупателя прямо во время каникул.

Не забывайте, что жилье находится в залоге у банка. То есть вам нужно заручиться согласием кредитора на продажу ипотечной квартиры с условием, что полученные деньги пойдут на погашение кредита.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки обязательно сформируйте финансовую подушку безопасности в размере трех-шести месячных доходов семьи.

Этот резерв поможет продержаться, пока вы не справитесь со своими финансовыми трудностями.

По статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в среднем человеку требуется около четырех месяцев, чтобы поправить свои дела и возобновить выплаты по кредиту в полном размере.

Подробнее о том, как избежать долговой ямы, читайте в статье «Как взять кредит и не увязнуть в долгах». 

Источник: https://fincult.info/article/kak-poluchit-ipotechnye-kanikuly/

Ипотечные каникулы — Справочник Недвижимости

Ипотечные каникулы что такое

Во-первых, «ипотечные» не означает, что кредит, для которого человек хочет взять передышку, был взят именно на покупку квартиры. Закон не пишет, что ипотечные каникулы применяются только к кредитам на жильё. Главное, чтобы квартира выступала в качестве залога (например, при автокредите).

Во-вторых, термина «ипотечные каникулы» в законе нет, как и отдельного закона о них. Государство приняло изменения в несколько законов: «Об ипотеке», «О потребительском кредите», «О кредитных историях» и «О государственной регистрации недвижимости», в результате которых и возникли «каникулы».

Благодаря всем этим поправкам, теперь в трудной жизненной ситуации можно отправить в банк заявление об изменении условий кредита: платежи на время каникул можно приостановить или уменьшить.

До внесения изменений в законы заёмщик имел право попросить пересмотреть условия, если у него что-то случилось, например, сократили на работе, и банк мог пойти навстречу, а мог и отказать.

Кредитные каникулы по ипотеке, введённые 31 июля 2019 года, означают, что теперь банк лишён возможности отказать в льготных условиях, если должник, попавший в трудную ситуацию, выполнил все требования.

Согласие банка на каникулы не требуется, заёмщик просто ставит кредитную организацию перед фактом. Главное — правильно оформить заявление и приложить нужные документы.

Чтобы уйти на ипотечные каникулы, нужно соблюсти несколько условий одновременно:

1.   Заёмщик должен быть физическим лицом. Компания или индивидуальный предприниматель не могут рассчитывать на ипотечные каникулы.

2.   Цель кредита — личная, а в качестве залога фигурирует квартира.

Если банк выдал кредит на аренду кондитерского цеха или закупку торгового оборудования, то он не обязан пересматривать условия такого кредита, так как он выдан не на личные, а на предпринимательские цели.

Для потребительского кредита банк тоже каникулы не одобрит, даже если сумма кредита большая (за исключением случаев, когда в качестве залога выступает квартира, см. следующий пункт).

3.   Под кредит заложено единственное пригодное для постоянного проживания жильё или права по договору долевого участия в строительстве такого жилья (дальше расскажем об этом подробнее).

4.    Сумма кредита — не больше 15 миллионов рублей. Это ограничение действует до тех пор, пока Правительство РФ не установит максимальную сумму кредита, по которому можно требовать перерыв.

5.   Заёмщик ещё не получал каникулы по этому кредиту.  Рефинансирование не даёт права повторно использовать каникулы.

6.   Заёмщик попал в трудную жизненную ситуацию (тоже всё расскажем).

Что считать единственным жильём

Если у заёмщика есть ещё три квартиры в разных городах, то банк не обязан давать ему ипотечные каникулы. Но может пойти навстречу, если договориться.

Вот тут мы писали о том, что делать, если вы не можете выплачивать ипотеку.

У заёмщика, претендующего на ипотечные каникулы, должно быть только одно жильё, и именно оно должно быть заложено: учитываются и жилые дома, и квартиры, и комнаты в коммуналках.

Но для общей собственности — недвижимости, которая принадлежит сразу нескольким людям — особые правила: если на долю в такой собственности приходится площадь, не превышающая норму предоставления жилья, то такое жильё вообще не учитывается и претендовать на каникулы, являясь одним его из владельцев, можно.

Нормы предоставления жилья в городах России

Поэтому ⅓ доли в праве на московскую однушку 40 кв. м не считается препятствием для обращения в банк для временного пересмотра условий. Как и квартира в аварийном доме — она не подходит для постоянного проживания.

Что такое трудная жизненная ситуация

Закон предусмотрел 5 ситуаций, когда можно взять каникулы в банке по ипотеке.

Регистрация в качестве безработногоСтатус безработного должен быть официальным, для этого нужно зарегистрироваться на бирже труда и получить справку.
Признание инвалидом 1-й или 2-й группыИнвалидность должна быть установлена медико-социальной экспертизой. 
Снижение дохода более чем на 30%Для этого сравнивают среднемесячный доход человека за последние 2 месяца и среднемесячный доход за последние 12 месяцев.Кроме того, среднемесячный платёж по кредиту за следующие полгода должен быть больше 50% среднемесячного пониженного дохода.
Временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подрядНетрудоспособность должен подтвердить врач.
Увеличение числа иждивенцев и снижение доходов больше чем на 20%Сравнивают число иждивенцев на момент получения кредита и новое количество иждивенцев.Иждивенцами считаются:несовершеннолетние члены семьи, члены семьи, ставшие инвалидами 1-й и 2-й группы или попавшие под опеку или попечительство заёмщика.Одновременно с этим среднемесячный доход за последние 2 месяца должен сократиться больше чем на 20% по сравнению с последним годом, а платежи по графику — стать больше 40% от этого снизившегося дохода.

В других трудных обстоятельствах — болезнь близкого человека, развод или другие проблемы — банк сам решает, готов ли он согласовать временные льготные условия.

Как оформить ипотечные каникулы

Если все условия соблюдаются, то можно просить банк о каникулах. Это делается в любой момент — и на первом, и на десятом году выплаты кредита. Заявление нужно оформить и отправить способом, который описан в кредитном договоре. Если договор ничего не говорит на этот счёт, то требование нужно отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить под расписку.

Что написать в заявлении:

1.   Срок каникул. Максимально возможный срок — 6 месяцев. Если срок не указать (например, вы хотите послабление только на 4 месяца), то льготные условия по умолчанию установят на 6 месяцев.

2.   С какой даты применять льготные условия. От даты заявления заёмщика её может отделять максимум 2 месяца. Если не написать конкретную дату, то каникулы начнутся сразу, с даты отправки заявления.

3.   Новые условия платежей. Можно выбрать полную приостановку платежей или указать уменьшенный платёж на время каникул. Заёмщик сам выбирает вариант, который ему больше подходит.

4.    Причину каникул. В заявлении нужно описать трудную жизненную ситуацию.

Что приложить к заявлению:

1.    Документы для ипотечных каникул, подтверждающие трудные обстоятельства. Закон прямо пишет, какие бумаги нужно оформить:

2. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) обо всех объектах недвижимости, которые принадлежат заёмщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ.

Такие выписки обойдутся в сумму от 650 до 1800 рублей — размер госпошлины зависит от того, сколько объектов недвижимости и где они находятся.

3. Согласие собственника жилья на изменение условий кредита. Оно потребуется, если по кредиту заложено жильё не самого заёмщика, а другого человека (да, так можно!).

Как банк принимает решение 

Строго говоря, он его не принимает, а только рассматривает документы на соответствие требованиям закона. На проверку и ответ отводится 5 рабочих дней. Если документов для подтверждения трудной ситуации не хватает, банк запрашивает их в течение 2 рабочих дней, и тогда 5 дней на ответ отсчитываются со дня предоставления подтверждающих документов.

Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и всё оформлено правильно, отказать не имеют права.

Об итогах проверки банк должен сообщить в том порядке, который описан в кредитном договоре. Если никакого особого порядка нет, то банк направит заказное письмо с уведомлением о получении или вручит уведомление под расписку.

Если за 10 рабочих дней заёмщик не имеет от банка ни согласия, ни отказа, ни запроса дополнительных документов, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заёмщик написал в заявлении.

Что происходит во время ипотечных каникул

На это время платежи по кредиту уменьшаются или приостанавливаются — зависит от того, какой вариант выбрал заёмщик.

Это не означает, что банк прощает эти суммы — платежи просто переносятся на другое время, а срок кредита продлевается.

При этом любое досрочное погашение кредита первым делом пойдёт на эти «пропущенные» за льготное время платежи (часть 22 ФЗ О внесении изменений в закон о потребительском кредите).

В период каникул банк не может забрать квартиру и потребовать досрочного возврата кредита. А перерыв в оплате не учитывается как просрочка в кредитной истории. Но если заёмщик задержит и уменьшенные платежи, то сведения об этом попадут в кредитную историю.

Заключение

Подведём итоги:

  1. Банк обязан дать ипотечные каникулы, если ситуация заёмщика и условия кредита полностью отвечают требованиям закона.
  2. Каникулы полагаются не в любой трудной ситуации, а только в предусмотренных законом.
  3. В других условиях банк может одобрить временные льготные условия, но не обязан это делать.
  4. Максимальный срок каникул — 6 месяцев.
  5. Заёмщик сам выбирает, уменьшить платежи или приостановить их.
  6. Пропущенные платежи не отменяются, а переносятся в конец срока кредита.
  7. Ипотечные каникулы никак не сказываются на кредитной истории.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Павел Пахомов

Источник: https://realty.yandex.ru/spravochnik/ipotechnye-kanikuly

Ипотечные каникулы и новый закон 2019 года: как их получить?

Ипотечные каникулы что такое

Если у заемщика возникли трудности с выплатой ипотеки, он может взять каникулы на определенный срок. Сегодня расскажем, что такое ипотечные каникулы, на какой срок и по каким причинам банки предоставляют отсрочку, рассмотрим суть федерального закона об ипотечных каникулах, принятого в 2019 году и когда он вступит в силу.

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

  1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
  3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
  4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта.

Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах

18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы:

  1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. «Об ипотечных ценных бумагах».
  3. «О кредитных историях».
  4. «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

  1. Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только если жилье в ипотеке единственное.
  2. На 1 ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только 1 раз.
  3. Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 млн. рублей.
  4. Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев. Советуем выбирать максимальный срок – при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.
  5. Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.
  6. В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.
  7. Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту – банк не вправе отказать.
  8. Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул – не платить по кредиту совсем, или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.
  9. Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.
  10. После окончания отсрочки, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.
  11. Можно в любое время прекратить каникулы досрочно, или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.

Источник: https://IpotekuNado.ru/voprosy/ipotechnye-kanikuly

Как оформить ипотечные каникулы: срок, документы, кому положено

Ипотечные каникулы что такое

С 31 июля 2019 года у россиян появилось установленное законом право на ипотечные каникулы, т.е. на перерыв в выплате ипотеки. Данная процедура существовала и раньше, но исключительно как право, а не обязанность банка.

Теперь же закон четко определил – гражданин вправе полностью  приостановить выплаты по ипотеке на срок до полугода.

Суть ипотечных каникул. Какие плюсы для заемщика?

Что такое ипотечные каникулы? С 2019 года практически любой ипотечный заемщик, попавший в сложную жизненную ситуацию,  вправе получить таймаут на внесение платежей по жилищному кредиту.

  1. Дату начала и окончания ипотечных каникул определяет сам заёмщик. Ипотечные каникулы можно взять на любой срок, но не более 6 месяцев.
  2. Во время каникул банк не имеет права потребовать досрочного гашения ипотеки или наложить взыскание на вашу ипотечную недвижимость
  3. Пени и штрафы в период каникул не назначаются.
  4. Кредитная история не портится

Уважаемые читатели, также напоминаем вам, что если вы платите ипотеку, то вы вправе осуществить налоговый вычет за проценты по ипотеке.

Жизненные обстоятельства и условия, при которых у заемщика возникает право на «передышку»

Главный вопрос – кому положены ипотечные каникулы? Перечень ситуаций и обстоятельств, при которых гражданин вправе взять перерыв в ипотечных платежах, выглядит следующим образом:

  • Нетрудоспособность на протяжении двух и более месяцев подряд (декрет, болезнь);
  • Потеря работы и постановка на учет в органах службы занятости;
  • Заемщик стал инвалидом I или II группы;
  • Падение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 50% дохода заемщика.
  • Появление в семье новых иждивенцев (которых не было в момент заключения договора ипотеки), сопряженное с одновременным падением доходов. Появлением иждивенцев считается:

       –   рождение детей (так называемые ипотечные каникулы при рождении ребенка);

       –   усыновление или опекунство;

       –   появление в семье инвалидов I и II групп;

Падением доходов при этом считается снижение среднемесячного дохода заемщика на 20% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 40% дохода заемщика.

Есть и другие важные условия ипотечных каникул, которые выдвигает закон:

  • Размер ипотечного кредита, в отношении которого заемщик может применить каникулы, не должен превышать 15 миллионов рублей*
  • Ипотечная недвижимость является единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жильем.

Если вы имеете в собственности более одного жилого помещения, то оформить каникулы уже навряд ли получится.  Исключением из правила является доля в праве общей  долевой собственности на жилое помещение, при условии, что площадь указанной доли не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации.

  • Ранее заемщик не использовал право на ипотечные каникулы по данному договору ипотеки.
  • Договор ипотеки заключен с физически лицом и в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

*В законе прописано, что в перспективе сумма ипотеки в размере 15 млн. руб. может быть изменена,  в том числе, с учетом региональных особенностей. И это оправданно, поскольку реальные цены на недвижимость очень сильно разнятся в зависимости от региона. Но пока условия ипотечных каникул таковы –  максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 15 млн. рублей.

Уважаемые читатели, если вы ищите дополнительные способы сэкономить на содержании недвижимости, то рекомендуем вам ознакомиться с нашей статьей «Как уменьшить налог на имущество физических лиц».

Проценты, платежи и сроки – каковы главные условия и правила кредитного отдыха?

Ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз и на срок не более 6 месяцев.

Пример

Источник: https://vse-lgoti.ru/chto-takoe-ipotechnye-kanikuly-i-kak-ih-poluchit

Что такое ипотечные каникулы и кто может на них рассчитывать в 2019 году?

Ипотечные каникулы что такое

С 31 июля 2019 года заемщики получили право требовать у кредитора временной приостановки платежей или снижения их размера. Если причины уважительные, банк отказать не сможет. Рассмотрим, кто может воспользоваться отсрочкой по выплате ипотеки, и на каких условиях она предоставляется.

Что такое ипотечные каникулы

До принятия закона об ипотечных каникулах заемщик мог обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, которая чаще всего подразумевает отсрочку погашения основного долга или процентов. Банк имел право отказать или одобрить заявку на свое усмотрение.

Сейчас заемщик, у которого возникли проблемы с погашением кредита, обеспеченного залогом недвижимости, может потребовать от кредитора изменить условия договора. Ипотечные каникулы – это льготный период, в течение которого платежи по ипотеке приостанавливаются полностью, или их размер снижается. Эти условия ипотечных каникул определяет сам заемщик исходя из своего финансового положения.

В кредитных договорах, заключенных после 31 июля 2019 года, должна быть информация о праве заемщика на ипотечные каникулы. Вносить изменения в договоры, подписанные ранее, не нужно.

Во время льготного периода кредитор не может взыскать заложенное имущество, а также требовать с заемщика уплаты долга по ипотеке и применять к нему штрафные санкции. Информация об отсутствии платежей по ипотечному договору не включается в кредитную историю.

Условия предоставления ипотечных каникул

  • Каникулы положены только заемщикам, заключившим ипотечные договоры. На потребительские кредиты, а также ипотеку на коммерческие объекты, право на отсрочку не распространяется. Дата заключения договора не важна, он может быть подписан как до, так и после вступления закона в силу.
  • Максимальный срок льготного периода составляет шесть месяцев. Заемщик вправе взять льготный период на меньший срок, а также прекратить его досрочно, если его платежеспособность восстановиться раньше.
  • Воспользоваться льготным периодом можно только один раз. Если заемщик оформил ипотечные каникулы на три месяца вместо шести, повторное требование об отсрочке будет невозможно.
  • Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 000 000 рублей. В дальнейшем сумму могут изменить для заемщиков, проживающих в регионах.
  • Заемщиков освободили от уплаты НДФЛ. Экономия на процентах за пользование кредитом в льготный период не считается материальной выгодой.

Кто может воспользоваться ипотечными каникулами

Воспользоваться правом требовать у банка отсрочку могут не все заемщики. Для этого необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:

Что подразумевается под трудной жизненной ситуацией:

  • Потеря заемщиком работы. Обязательное условие – регистрация в качестве безработного в службе занятости.
  • Наступление инвалидности. Отсрочка может быть предоставлена только инвалидам, получившим I или II группу после прохождения медико-социальной экспертизы.
  • Временная нетрудоспособность. Если заемщик в результате тяжелого заболевания или полученной травмы находился на больничном более двух месяцев подряд, он может воспользоваться ипотечными каникулами.
  • Снижение среднемесячного дохода заемщика. В расчет берутся данные за последние два месяца до момента обращения за предоставлением отсрочки. Необходимо доказать, что размер дохода снизился более чем на 30%, а сумма ежемесячного платежа превысила 50% от того, что зарабатывает заемщик.
  • Увеличение количества иждивенцев. Например, у заемщика родился ребенок, или кто-то из членов его семьи потерял трудоспособность. Одновременно с этим условием среднемесячный доход должен снизиться более чем на 20%, а размер ежемесячного платежа превысить семейный бюджет на 40%.

Как оформить ипотечные каникулы

Для того, чтобы воспользоваться отсрочкой, нужно написать в банк соответствующее требование. В нем необходимо указать:

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение. В зависимости от обстоятельств это могут быть:

Чтобы доказать, что ипотечная квартира является единственным жильем, в пакет документов необходимо включить справку из Росреестра о зарегистрированных правах заемщика на объекты недвижимости.

  • справка из федерального бюро медико-социальной экспертизы, подтверждающая факт установления инвалидности;
  • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения в качестве безработного;
  • свидетельств о рождении или усыновлении ребенка;
  • решение суда об установлении юридического факта нахождения на иждивении;
  • справку 2-НДФЛ, если необходимо доказать снижение доходов;
  • копию больничного листа, длительностью более двух месяцев.

Заявление со всеми приложениями можно направить в банк заказным письмом с уведомлением о вручении, или вручить лично сотруднику банка под расписку.

Порядок действий банка после обращения заемщика

После того, как кредитор получит требование о рассрочке от заемщика, он должен:

  • Проверить документы. В течение двух рабочих дней банк вправе запросить у заемщика недостающие документы или оформить доверенность и получить их самостоятельно.
  • Принять решение по заявлению и уведомить заемщика. Это нужно сделать в течение пяти рабочих дней. Отказать кредитная организация может только по причине несоответствия обстоятельств, указанных заемщиком, условиям программы. Если через 10 рабочих дней заемщик не получил никаких документов от банка, считается, что отсрочка вступила в силу.
  • Зарегистрировать в Росреестре изменение условий ипотеки и внести изменения в закладную. Это важно, поскольку в период ипотечных каникул на залоговое имущество наложить взыскание банк не может.

Срок ипотечных каникул отсчитывается с момента подачи заявления заемщиком, если все условия соблюдены.

После того, как заемщик воспользуется ипотечными каникулами, он может просить банк о повторной реструктуризации, но уже на условиях кредитора. В этом случае банк имеет право отказать без объяснения причин.

Источник: https://eurocredit.ru/otsrochka-platezha-po-ipoteke/

Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры

Ипотечные каникулы что такое

Источник изображения: www.pixabay.com

Ипотечное кредитование сегодня – это единственный выход большинства граждан для приобретения собственного жилья. Поэтому когда возникают жизненные трудности, возникает необходимость оформить ипотечные каникулы. Как это сделать и что для этого нужно, рекомендуется изучить заранее.

Существующие виды ипотечных каникул

Понятие «ипотечные каникулы» несет общее определение существующих видов «отпуска». Действующий законопроект предлагает 4 варианта развития событий:

  1. Погашение процентов. Заемщику предлагается гасить только проценты по кредиту в месяцы отсрочки. Тело кредита будет оставаться неизменным разрешенное количество месяцев.
  2. Разбивка платежей. Ипотека предполагает длительное кредитование с крупной суммой ежемесячного платежа. Ежемесячный платеж состоит из двух частей – проценты и тело кредита. Разбивка подразумевает внесение определенной суммы (меньше ранее рассчитанного ежемесячного платежа), которую будут делить пополам или иным образом на погашение двух частей платежа.
  3. Полная отсрочка платежа. Банк подобное одобряет редко, но случаи есть. Представленная отсрочка подразумевает полное отсутствие платежей в течение нескольких месяцев. В последующем сроки погашения кредита будут увеличены на срок отсрочки.
  4. Увеличение сроков кредитования. Увеличение сроков кредитования влечет снижение ежемесячного платежа. Это заметно упрощает выплату кредита без необходимого прерывания.

По каждому виду требуется дополнительный пересчет основной суммы кредита и ежемесячного платежа. Получить новый график платежей можно в банке сразу по обращению за предоставлением отпуска или после окончания предложенного срока.

Интересное на сайте:

Использовани е материнского капитала для покупки жилья

Как получить субсидию на улучшение жилищных условий

Как вернуть налог с уплаченных процентов по ипотеке

Основания для предоставления ипотечных каникул

В новом законе сказано, что предоставить отпуск для заемщиков банковские структуры могут только при наличии доказательств трудных жизненных обстоятельств. К ним относят следующие особенности:

  1. Заемщик остался безработным – для этого необходимо принести справку из центра занятости, где подтверждается статус безработного.
  2. Заемщик стал инвалидом 1 или 2 группы, отчего его прежняя рабочая деятельность не может осуществляться должным образом.
  3. Заявитель болен и проходит лечение в стационаре или пребывает на больничном. В таком случае подтверждается временная нетрудоспособность в течение 2 месяцев и более.
  4. У трудоустроенного гражданина снизился заработок более чем на 30%. Это также необходимо подтвердить документально – принести справку о зарплате по форме 2НДФЛ или приказ от руководства предприятия, в котором оговаривается снижение оклада. В этом случае также необходимо учесть, что сумма ежемесячного платежа составляет более половины от среднемесячной заработной платы гражданина.
  5. У заемщика пополнилась семья – рождение ребенка рассматривают отдельной категорией.
  6. В семье у заявителя близкий родственник стал инвалидом 1 или 2 группы, в результате чего над ним было оформлено опекунство заемщиком.

Получить отсрочку в банке проще, нежели делать это у застройщика. Приобретенное жилье в новостройке зачастую оформляется не через банк, а саму организацию.

Здесь составляют договор на рассрочку, что может значить отсутствие процентных ставок и четкое соблюдение договора.

Поэтому в данной ситуации рекомендуется внимательно изучить условия договора, а также перед его заключением оговорить возможности отсрочки платежа.

Обратите внимание! Приобретенная в новостройке квартира зачастую в трудной финансовой ситуации владельца возвращается обратно застройщику. Все объясняется отсутствием регистрации сделки в Росреестре – до сдачи дома в эксплуатацию объектом владеет застройщик. 

При рождении ребенка

Рождение ребенка – это не временные финансовые трудности, а дополнительные расходы на постоянной основе. Трудно приходится семье в период декрета жены.

Отсюда, чтобы получить отсрочку рекомендуется опираться на Постановление Правительства №373 от декабря 2015 года. В законодательном акте указывается возможность пользоваться ипотечными каникулами сроком на 3 года.

Но на практике подобный срок одобряют только матерям одиночкам. Остальные семьи могут претендовать на срок отсрочки в 1,5 года.     

Также в акте указывается возможность участия в государственной программе по списанию задолженности. Для этого семья должна соблюсти условия:

  • в течение 3 месяцев получать доход, не превышающий 30% от заработка за последний год;
  • за счет бюджетных средств можно списать только до 600 тыс. рублей;
  • при этом разрешается списать только до 10% от оставшейся суммы долга в банке.

Чтобы участвовать в программе, необходимо соблюсти условия и подать все документы. Списание долга не освобождает от ответственности последующих выплат.

Сведения о законе об ипотечных каникулах

Покупка своего жилья для россиян зачастую становится существенной проблемой. Поэтому государство позаботилось о народе и пересмотрело возможности оформления ипотечного кредитования. Теперь существует отдельный ФЗ-№76 от мая 2019 года. Вступил он в силу только 1 августа 2019 года.

Порядок оформления ипотечных каникул

Оформление ипотечных каникул происходит в стандартной последовательности:

  1. Обращаются в банк для подачи соответствующего заявления. В заявлении указывают причина получения ипотечных каникул и сроки предоставления. Можно выбрать вид получения «льгот» самостоятельно.
  2. Вместе с заявлением предоставляют все необходимые документы. Возможно, в банке по факту поданного заявления потребуют дополнительные сведения. По запросу представляют справки.
  3. У руководства банка имеется 10 дней, чтобы рассмотреть поданную заявку и принять решение.
  4. О том, какое решение будет принято, сотрудники банка оповестят заявителя.

При положительном решении потребуется вновь обратиться в банк и получить измененный договор ипотечного кредитования, а также новый график платежей.

Какие банки дают отсрочку

Получить отсрочку в платежах можно в любом банке. Здесь нужно обращаться в то кредитное учреждение, в котором был оформлен займ, с которым заключен кредитный договор. Отказать в принятии заявления сотрудники банка не имеют права. Отказ в предоставлении каникул должен быть обоснованным и представлен в письменном виде.

Когда банк отказывает

Нередко банки отказывают в предоставлении каникул, что объясняется определенными обстоятельствами, подтвержденными законодательством. В список причин отказа входят:

  • заемщик уже пользовался льготами в выплате ипотеки;
  • сумма кредита превышает 15 млн рублей;
  • каникулы не предусмотрены договором;
  • заемщик указал срок каникул более полугода.

В период предоставления каникул банк не может забрать у заемщика квартиру или требовать немедленного погашения займа.

Итоги

Ипотечные каникулы имеют свои плюсы и минусы. Из положительных моментов выделяют отсутствие штрафов за просрочку внесения платежей и негативных комментариев в кредитной истории, снижение финансовой нагрузки. При этом увеличивается срок погашения ипотеки, а также сумма переплаты. В результате заемщик отдает больше, чем банк рассчитал заранее.

Источник: https://metrprice.ru/analitika-rynka/chto-takoe-ipotechnye-kanikuly-pri-pokupke-kvartiry

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.